北大国发院作为中国经济学研究重镇，其金融学研究在国内更是首屈一指。早在2015年，这里就成立了北京大学数字金融研究中心，开展多项课题研究和实践调研，较早关注中国数字金融的发展现状及未来变化趋势。

北大国发院长聘副教授、博士生导师、发树学者黄卓老师是北大数字金融研究中心的常务副主任。他近日为北大国发院EMBA2022级带来了《金融科技/数字金融》课程，带领同学们走近时代前沿，洞察金融业的最新趋势和潜在风险。

数字金融的机遇与挑战

黄卓老师表示，在数字经济大发展的背景下，我国数字金融实现了快速发展，多个领域取得突破性进展，在服务长尾客户、助力普惠金融发展、建设社会信用体系以及推动金融机构数字化转型方面发挥了重要作用。当前，在日益多变的发展格局下，数字金融未来发展面临挑战，服务好实体经济、有效防范金融风险是今后做好数字金融大文章的应有之义。

在云计算、大数据、人工智能、区块链等技术发展的推动下，中国数字金融在为消费者和企业提供便捷、安全和个性化的金融服务过程中不断发展壮大。中国数字金融凭借规模效应、数字技术优势及平台生态建设，在移动支付、大科技信贷等领域取得了突破性进展，甚至世界领先，正全面助力中国经济高质量发展。这些进展包括：移动支付发挥规模效应，有效服务长尾用户；大科技信贷解决信息不对称问题，助力普惠金融发展和社会信用体系建设；数字金融赋能持牌金融机构，推动金融机构的数字化转型。

黄老师提醒同学们，中国数字金融在快速发展的过程中也面临一系列的挑战，包括：如何建立有效的数字金融监管框架、如何平衡数字金融的创新和风险以及如何提升中国数字金融的国际竞争力。

要做好数字金融大文章，黄老师建议推动金融供给侧改革，加快传统金融机构的数字化、智能化转型；推动金融领域数据要素市场建设，建设大数据时代的企业征信和个人征信系统；发展产业数字金融，支持产业数字化转型升级；推动银行理财数智化转型，解决居民投资难问题，引导居民储蓄支持经济创新发展；建立合理的监管框架，提升数字化监管能力，平衡金融创新与风险防范。

百融云创：金融科技应用场景及案例分享

大科技助贷作为新的风控模式，在中国同样取得了飞速发展，其三大类业务包括新型互联网银行、大科技平台通过小额信贷公司发放贷款以及形形色色的大科技助贷，这些创新都为中国中小微企业的发展提供了金融助力。

本次课堂上，黄卓老师特别邀请到了领先的人工智能技术服务公司百融云创解决方案资深总监吴代莉女士。她为EMBA同学们分享了金融科技应用场景、大数据风控场景、大模型应用场景，并展望了金融科技的未来。

在信贷风控的场景中，百融云创开发的模型可以帮助用户识别正常个体和可疑团伙；借助信用风险评分，可以帮助金融机构有效管理信用风险，降低不良贷款发生的概率。

吴女士还详细介绍了某头部互金公司全流程风控等实践，以及百融云创如何借助大数据和模型来帮助国有银行实现金融数智化转型。

在今天的EMBA课堂上，大模型也成为绕不过去的话题。吴女士向大家展示了一段川渝口音的客服与客户对话，AI合成技术让机器人客服几乎可以对人工客服以假乱真。同学们在惊叹于技术的飞速发展同时，也开始思考如何应对技术变革带来的挑战，如何抓住其背后潜藏的机会。

课堂讨论：正反方激烈交锋，发言者“气势如虹”

中国的数字金融经历着较大的争议，一方面中国经济发展急需转换动能，创新成为新一轮增长的动力，而数字金融正是创新的发生地和催化剂；另一方面，如何提升数字化监管能力，都成为社会关注的问题。

数字金融，未来路在何方？

黄卓老师没有让大家单纯去思考“发展趋势”这样的宏大议题，而是挑选了一个目前在社会上热度很高又极具争议的现实商业案例让同学们进行课题讨论。

他把同学们分成两大阵营：一方认为这个新的商业是一种金融创新，而另一方认为这个这不过是在做监管套利，具有很大的潜在风险。双方同学要经过讨论陈述理由支持自己的观点，展开对抗性辩论。

正反方激烈的观点交锋，让同学们在论战中看到创新背后潜藏的问题，以及企业创新对投资者、被投方以及整个社会的深远影响。

黄老师最后并没有给出标准答案，因为这个案例本身尚没有标准答案，要等待市场和监管来检验。不过他为双方同学“气势如虹”地表达观点而点赞，这代表了北大人独立思考、勇于提出自己见解的特质。

课程的最后，黄老师还为同学们梳理了比特币、稳定币和央行数字货币的前世今生，让大家自己去思索新型货币对金融、对社会的影响。不同的数字货币在各国被认可的程度不一样，参与其中者要明白其运行机制和政府的态度，在新事物面前保持一份理性。

未来已来。今天，数字金融在很多已知和未知领域已经渗透进我们的生活，影响着我们的决策和选择，而我们——唯有学习，唯有应对，唯有拥抱未来。（张彤 撰稿）

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